Kredyt a pożyczka – co się bardziej opłaca?

Chłopak za biurkiem

Kredyty i pożyczki to bardzo popularne produkty finansowe. Mogą być przeznaczone na zakup mieszkania, doku, samochodu lub na pokrycie bieżących potrzeb. Kredyty i pożyczki to nie są jednak produkty identyczne, chociaż są do siebie podobne. Które z tych zobowiązań jest bardziej opłacalne?

Kredyt bankowy – co trzeba o nim wiedzieć?

Kredyt to produkt finansowy, o który można ubiegać się wyłącznie w banku. Można podzielić kredyty na celowe i bez wskazywania przeznaczenia środków. Wyróżnia się więc kredyty hipoteczne, mieszkaniowe, samochodowe, konsolidacyjne i gotówkowe. Pieniądze z tego ostatniego rodzaju kredytu mogą być wykorzystane na dowolny cel. Banki przeważnie nie pytają, na co zostaną przeznaczone środki, chociaż mogą być od tego wyjątki, np. gdy mowa o wyższej kwocie.

Umowy kredytowe regulowane są Prawem bankowym. Instytucje finansowe skrupulatnie sprawdzają historię i zdolność kredytową wnioskodawców. Przeważnie na kredyt w banku nie mają co liczyć osoby zadłużone, ponieważ ograniczane jest ryzyko kredytowe.

Na koszt kredytu bankowego, niezależnie od rodzaju, składa się kapitał, oprocentowanie kredytu, prowizja, marża oraz inne opłaty, np. przygotowawcze lub za wcześniejszą spłatę.

Pożyczka bankowa i pozabankowa, czyli co?

Pożyczkę można zaciągnąć zarówno w banku, jak i w firmie pożyczkowej lub w parabanku. Banki mają mniejsze wymagania w stosunku do wnioskodawców o pożyczkę niż w przypadku kredytów. Nie oznacza to jednak, że ich nie weryfikują. Dużo mniejsze wymogi są jednak w prywatnych firmach pożyczkowych. Chwilówki i inne pożyczki pozabankowe są łatwiej dostępne dla wielu osób. Bywa nawet, że wystarczający jest określony wiek i posiadanie dowodu osobistego, by otrzymać pożyczkę. Popularne są nawet chwilówki dla zadłużonych. Wówczas nie jest sprawdzana baza BIK czy KRD.

Koszty pożyczek mogą być znacznie wyższe niż w przypadku kredytów. Na RRSO takich pożyczek składa się kapitał, prowizja i oprocentowanie, marża, a także inne opłaty administracyjne za przygotowanie produktu czy przypomnienia o spłacie.

Dla kogo kredyt, a dla kogo pożyczka?

Teoretycznie bardziej opłacalne są kredyty, ponieważ mają mniejsze koszty, szczególnie jeśli zabezpieczone są np. hipoteką. Nie każdy jednak je otrzyma. Wówczas nie ma innego wyjścia i trzeba sięgnąć po pożyczkę. Jeśli pieniądze potrzebne są na już, najszybciej otrzymamy chwilówkę. Weryfikacja ograniczona jest do minimum, a środki mogą pojawić się na naszym koncie jeszcze tego samego dnia.

Kredyty przeznaczone są dla osób, które mają pozytywną historię kredytową, nie mieli problemów ze spłacaniem zobowiązań i nie mają długów. Istotne jest również źródło utrzymania. Mniejsze to ma znaczenie w przypadku pożyczek pozabankowych. Trzeba jednak liczyć się z tym, że przeważnie okres „kredytowania” w ich przypadku jest krótszy, ograniczona jest też kwota, o jaką można się ubiegać. Banki oferują kredyty na wyższe kwoty, a okres kredytowania w ich przypadku może wynieść nawet ponad 50 lat.