Co to jest RRSO? Jak obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania?

rrso-kredytu-co-to-jest

Przeglądasz oferty kredytów i widzisz w nich informację na temat RRSO. Zastanawiasz się, czym jest? Jakie ma znaczenie i jak je obliczyć? Podpowiadamy!

Czym jest RRSO?

RRSO to skrót od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Jednak choć w nazwie figuruje oprocentowanie, prawda jest taka, że jest to wskaźnik, który dotyczy wszystkich kosztów, jakie wiążą się z zaciągnięciem kredytu. Obowiązek podawania w ofertach kredytu RRSO został bankom nałożony przez polityków. Ma pomóc – przynajmniej w teorii – wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową. Jest bowiem wskaźnikiem, który ma pokazywać roczny koszt kredytu w ujęciu procentowym.

Co wchodzi w skład RRSO?

Powiedziano już, że RRSO nie jest tylko i wyłącznie oprocentowaniem. Co się więc na niego składa? Jest to przede wszystkim koszt odsetek od kredytu. Przy wyliczaniu RRSO brana jest pod uwagę również prowizja za udzielenie kredytu, wszelkie opłaty przygotowawcze, w tym opłaty za rozpatrzenie wniosku oraz koszt innych usług.

Jak obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania?

Aby oblicz RRSO konieczne jest wyliczenie skomplikowanego równania. Bierze się pod uwagę kwotę do spłaty, czas na nią, kwotę wypłaty raty i wiele innych. Jednak nie ma co ukrywać, dla większości z nas wyliczenie tego wzoru jest zbyt trudne. Właśnie dlatego zdecydowanie lepiej jest skorzystać z kalkulatorów, które to umożliwiają. Wówczas ma się informację o RRSO. A czy dobrym pomysłem jest porównywanie ofert kredytów na podstawie RRSO? Jest tak, ale tylko wtedy, gdy oferty mają taki sam okres kredytowania.

Dlaczego? Otóż przy wyliczaniu RRSO bierze się pod uwagę nie tylko koszty kredytu, ale też wartość pieniądza w czasie. Aby RRSO było niskie, trzeba wydłużyć okres kredytowania. Co więcej, na RRSO wpływ ma również rodzaj raty. Choć RRSO w przypadku kredytu z ratą stałą jest niższe niż przy racie malejącej, to jednak koszt znacznie wyższy.

Przykład reprezentatywny z RRSO

Warto wiedzieć, że podawanie RRSO jest narzucone bankom, ale w przypadku produktów kredytowych jest tak dużo czynników wpływających na warunki kredytowania, że nie da się podać jednej konkretnej wartości. Właśnie dlatego banki mają podawać RRSO, które odzwierciedla warunki charakterystyczne dla co najmniej 2/3 umów, które ma zawrzeć pożyczkodawca.

Co to daje? W efekcie każda instytucja finansowa musi podawać przykład reprezentatywny. W związku z tym podaje wyliczenia dla konkretnej oferty na dany okres i kwotę. Jednak nie ma co się łudzić, że będzie się miało dokładnie taką samą propozycję. Przecież zależy ona głównie od scoringu. Im lepiej wypadnie zdolność kredytowa, tym lepsze bank zaproponuje warunki kredytowania.

RRSO 0%

A co to takiego RRSO 0%? Można spotkać się z takim współczynnikiem zwłaszcza przy ofertach chwilówek. RRSO wynoszące 0% oznacza, że nie ponosi się żadnych kosztów kredytu. Jak to rozumieć? Oddaje się dokładnie tyle pieniędzy, ile się pożyczyło. Oczywiście pod warunkiem, że zmieściło się w terminie, jaki jest do spłaty.