Jak obliczyć zdolność kredytową?

Włączony kalkulator

Zdolność kredytowa to istotny parametr oceniany za każdym razem, kiedy ubiegamy się o kredyt w banku. Ma on szczególne znaczenie w przypadku zobowiązań długoterminowych jak kredyty hipoteczne. Dzięki takiej analizie banki oceniają wiarygodność finansową i sprawdzają, czy taka osoba będzie w stanie spłacać kredyt. Co więc jest brane pod uwagę w zdolności kredytowej i jak ją obliczyć?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena wiarygodności finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Za jej pomocą banki oceniają ryzyko finansowe i analizują sytuację finansowo-ekonomiczną danego wnioskodawcy. Sprawdzają, czy będzie on w stanie spłacić kredyt z odsetkami. Zdolność kredytowa opiera się na badaniach ilościowych i jakościowych. Te pierwsze dotyczą finansów. Bierze się więc pod uwagę dochody, źródło tych dochodów, analizuje wydatki, zobowiązania itp.

Sprawdzana jest również historia kredytowa w BIK. Wszelkie negatywne informacje, np. o nieregularnych spłatach poprzednich kredytów itp. mogą wpłynąć na odrzucenie wniosku. Badania jakościowe z kolei koncentrują się na ocenie sytuacji życiowej wnioskodawcy. Brany pod uwagę jest stan cywilny, wiek, wykształcenie, staż pracy, zajmowane stanowisko, liczba osób na utrzymaniu, sytuacja mieszkaniowa czy majątkowa. Celem oceny zdolności kredytowej jest wyliczenie, czy u danej osoby występuje nadwyżka finansowa, którą będzie można przeznaczyć na spłatę kredytu.

Obliczanie zdolności kredytowej

Samodzielne wyliczanie zdolności kredytowej jest bardzo trudne. Po pierwsze, wiele jest czynników, które banki biorą pod uwagę. Po drugie, każdy bank może mieć swój system oceniania zdolności kredytowej. Warto więc skorzystać z narzędzi dostępnych w Internecie, które pomogą oszacować, w jakiej wysokości kredyt może zostać nam przyznany w obecnej sytuacji finansowej. Są to kalkulatory zdolności kredytowej, do których wpisuje się informacje odnośnie oczekiwanego okresu spłaty, oprocentowania, rodzaju rat, bieżących zobowiązań, miesięcznego dochodu gospodarstwa, liczby osób w gospodarstwie itp. Po chwili otrzymamy symulację, dzięki której dowiemy się, jak może wyglądać nasza zdolność finansowa. Warto jednak pamiętać, że w każdym banku może ona się różnić od wskazanych wyników. Niektóre parametry oceniane przez instytucje finansowe pozostają tajne.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa ma szczególne znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych. Są to zobowiązania długoterminowe, przeważnie na wysokie kwoty. Banki muszą więc zweryfikować, czy daną osobę będzie stać na obciążanie domowego budżetu przy obecnych zarobkach i wydatkach.

Chcąc zwiększyć swoją zdolność kredytową, warto spłacić zaciągnięte zobowiązania. Brak kredytów, kart kredytowych czy kont z limitem, będzie dla banku dobrą informacją. Istotna jest również pozytywna historia w BIK. Zwiększyć zdolność kredytową można również przez wysoki wkład własny. Banki obecnie wymagają ok. 20% wartości kredytu. Im jednak więcej – tym lepiej. Ma to wpływ nie tylko na samą zdolność kredytową, ale również na otrzymanie lepszej oferty ze strony banku.

Czym jest BIK? Jak sprawdzić zadłużenie w BIK-u?

Mężczyzna piszący na klawiaturze

O bazie BIK najczęściej dowiadujemy się wtedy, kiedy zastanawiamy się nad wzięciem kredytu. Banki zawsze sprawdzają informacje znajdujące się w Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki temu wiedzą, czy ktoś nie ma lub nie miał problemów ze spłatą zobowiązań. Co trzeba wiedzieć o BIK i jak sprawdzić zawarte tam dane?

Co to jest BIK?

BIK to Biuro Informacji Kredytowej. Jest to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich i prywatne banki. Zadaniem BIK-u jest gromadzenie i przekazywanie informacji odnośnie historii kredytowej klientów. Dane te są udostępniane bankom, SKOK-om i firmom pożyczkowym i dotyczą spłaconych oraz spłacanych kredytów, pożyczek, kart kredytowych, posiadanych limitów i poręczeń kredytów.

BIK to instytucja, która ma zapobiegać nadmiernemu zadłużeniu. Banki, mając informacje pozyskane z BIK-u, mogą ocenić, czy ich potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić dane zobowiązanie i sprawdzić, czy w przeszłości nie miał on problemów z terminową płatnością rat. Dzięki temu kredytu nie otrzymają osoby, które są zadłużone lub spłacały pożyczki po czasie.

Czym jest scoring BIK?

Scoring BIK jest to punktowa ocena ryzyka kredytowego. Na jej podstawie oceniana jest wiarygodność kredytowa w porównaniu z innymi klientami, którzy kredyty już otrzymali. Im bliżej takiego profilu, tym większe szanse na otrzymanie kredytu. Scoring wyliczany jest na podstawie specjalnych wzorów matematycznych. Bierze się pod uwagę historię kredytową oraz aktywność finansową potencjalnego kredytobiorcy. Każdy bank może mieć swój system oceny klientów starających się o pożyczkę.

Jak sprawdzić BIK?

Chociaż BIK interesuje głównie banki, istnieje możliwość sprawdzenia informacji na swój temat, jakie są tam zawarte. Warto jednak wiedzieć, że instytucja ta nie udziela takich informacji przez telefon lub w siedzibie biura. Chcąc sprawdzić się w BIK, należy skorzystać z Internetu.

Jak sprawdzić swój BIK online? W tym celu należy pobrać specjalny raport. Aby go otrzymać, niezbędne jest założenie konta, w którym trzeba podać takie dane jak imię i nazwisko, adres e-mail, telefon, miejsce zamieszkania, PESEL, rodzaj dokumentu tożsamości z serią i numerem. To jednak nie wystarczy. Trzeba jeszcze potwierdzić swoją tożsamość. Można to zrobić, dołączając do wniosku skan np. dowodu osobistego, wysyłając list polecony, dokonując przelewu identyfikacyjnego na kwotę 1 zł. Tożsamość potwierdza się jeszcze przez odebranie drogą elektroniczną linku aktywacyjnego, wpisanie kodu autoryzacyjnego, który zostanie przesłany SMS-em i zalogowanie się (należy też ustalić hasło).

Raport BIK – ile kosztuje?

Sprawdzenie bazy BIK nie jest darmowe. Chcąc pobrać raport, należy zapłacić 39 zł. Istnieje też możliwość wykupienia pakietu z dodatkowymi usługami za niecałe 100 zł. Wówczas możliwe będzie pobranie 12 raportów. Płatność można zrealizować przez założone konto. Zaraz potem wygenerowany zostanie raport BIK.

Kredyt konsolidacyjny – gdzie najłatwiej dostać?

Banknoty 100 zł

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj zobowiązania, jaki przeznaczany jest na różne inne produkty finansowe, które już zostały zaciągnięte. Skonsolidować można kredyty, pożyczki, a nawet karty kredytowe. Co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym i gdzie najłatwiej go dostać?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Pieniądze pozyskane w ten sposób przeznacza się na spłatę innych zobowiązań, np. kredytu gotówkowego, samochodowego, czy karty kredytowej. Dzięki temu do spłaty pozostaje jeden kredyt z wydłużonym okresem kredytowania i mniejszą ratą. Warto z takiego rozwiązania skorzystać, jeśli nasza sytuacja finansowa jest coraz gorsza. Kredyt konsolidacyjny może pomóc w uniknięciu długów.

Gdzie kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć?

Wiele banków oferuje kredyt konsolidacyjny. Nie każdy jednak może go otrzymać. Osoby, które starają się o taki produkt finansowy, nie mogą być zadłużone. Banki dokładnie weryfikują potencjalnych kredytobiorców i sprawdzają, jak wygląda ich sytuacja finansowa. Warto więc zdecydować się na kredyt konsolidacyjny, zanim będziemy mieli problemy ze spłatą zobowiązań na czas.

Ci, którzy spłacają kilka kredytów czy pożyczek i są już zadłużeni, mogą wziąć kredyt, a raczej pożyczkę konsolidacyjną w parabanku lub prywatnej firmie pożyczkowej. Takie instytucje nie zawsze sprawdzają bazy BIK i KRD. Oznacza to więc, że nawet osoby już zadłużone mogą skonsolidować zobowiązania. Ponadto, w firmach pożyczkowych takie „wsparcie” uzyskać można szybciej niż w bankach.

Kredyt konsolidacyjny – czy warto?

Kredyt konsolidacyjny ma wiele zalet. Przede wszystkim uzyskiwana jest jedna rata, często niższa niż spłaty kilku poprzednich zobowiązań. Wydłuża się przez to okres kredytowania, ale dzięki temu polepsza się nasza sytuacja finansowa i możemy uniknąć wpadnięcia w długi. Można też z bankiem negocjować warunki umowy, w końcu przenosimy swoje zobowiązania do innej instytucji. Niektóre banki umożliwiają też dobranie dodatkowej gotówki na bieżące potrzeby, zależy to jednak od naszej zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać o regularnej spłacie takiego kredytu, by nie trafić do bazy BIK czy KRD. Na korzyść jest fakt, że w większości przypadków sami możemy ustalić, którego dnia będziemy wpłacać należną ratę.

Jak szukać kredytu konsolidacyjnego?

Warto korzystać z internetowych narzędzi, dzięki którym można znaleźć oferty odpowiadające naszym potrzebom. Pomocne w tym są porównywarki kredytów konsolidacyjnych oraz rankingi z aktualnego miesiąca. Za ich pomocą można porównać, jakie jest oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, RRSO, prowizja, miesięczna rata czy całkowita kwota do spłaty. Będąc osobą niezadłużoną, przeglądać należy oferty banków. Można w tym celu umówić się również z doradcą finansowym, który podpowie, jak uniknąć długów. Z kolei ci, którzy już w długi wpadli, mogą porównywać oferty pożyczek konsolidacyjnych, jakie są oferowane przez wiele firm pożyczkowych oraz parabanków.

Kredyt a pożyczka – co się bardziej opłaca?

Chłopak za biurkiem

Kredyty i pożyczki to bardzo popularne produkty finansowe. Mogą być przeznaczone na zakup mieszkania, doku, samochodu lub na pokrycie bieżących potrzeb. Kredyty i pożyczki to nie są jednak produkty identyczne, chociaż są do siebie podobne. Które z tych zobowiązań jest bardziej opłacalne?

Kredyt bankowy – co trzeba o nim wiedzieć?

Kredyt to produkt finansowy, o który można ubiegać się wyłącznie w banku. Można podzielić kredyty na celowe i bez wskazywania przeznaczenia środków. Wyróżnia się więc kredyty hipoteczne, mieszkaniowe, samochodowe, konsolidacyjne i gotówkowe. Pieniądze z tego ostatniego rodzaju kredytu mogą być wykorzystane na dowolny cel. Banki przeważnie nie pytają, na co zostaną przeznaczone środki, chociaż mogą być od tego wyjątki, np. gdy mowa o wyższej kwocie.

Umowy kredytowe regulowane są Prawem bankowym. Instytucje finansowe skrupulatnie sprawdzają historię i zdolność kredytową wnioskodawców. Przeważnie na kredyt w banku nie mają co liczyć osoby zadłużone, ponieważ ograniczane jest ryzyko kredytowe.

Na koszt kredytu bankowego, niezależnie od rodzaju, składa się kapitał, oprocentowanie kredytu, prowizja, marża oraz inne opłaty, np. przygotowawcze lub za wcześniejszą spłatę.

Pożyczka bankowa i pozabankowa, czyli co?

Pożyczkę można zaciągnąć zarówno w banku, jak i w firmie pożyczkowej lub w parabanku. Banki mają mniejsze wymagania w stosunku do wnioskodawców o pożyczkę niż w przypadku kredytów. Nie oznacza to jednak, że ich nie weryfikują. Dużo mniejsze wymogi są jednak w prywatnych firmach pożyczkowych. Chwilówki i inne pożyczki pozabankowe są łatwiej dostępne dla wielu osób. Bywa nawet, że wystarczający jest określony wiek i posiadanie dowodu osobistego, by otrzymać pożyczkę. Popularne są nawet chwilówki dla zadłużonych. Wówczas nie jest sprawdzana baza BIK czy KRD.

Koszty pożyczek mogą być znacznie wyższe niż w przypadku kredytów. Na RRSO takich pożyczek składa się kapitał, prowizja i oprocentowanie, marża, a także inne opłaty administracyjne za przygotowanie produktu czy przypomnienia o spłacie.

Dla kogo kredyt, a dla kogo pożyczka?

Teoretycznie bardziej opłacalne są kredyty, ponieważ mają mniejsze koszty, szczególnie jeśli zabezpieczone są np. hipoteką. Nie każdy jednak je otrzyma. Wówczas nie ma innego wyjścia i trzeba sięgnąć po pożyczkę. Jeśli pieniądze potrzebne są na już, najszybciej otrzymamy chwilówkę. Weryfikacja ograniczona jest do minimum, a środki mogą pojawić się na naszym koncie jeszcze tego samego dnia.

Kredyty przeznaczone są dla osób, które mają pozytywną historię kredytową, nie mieli problemów ze spłacaniem zobowiązań i nie mają długów. Istotne jest również źródło utrzymania. Mniejsze to ma znaczenie w przypadku pożyczek pozabankowych. Trzeba jednak liczyć się z tym, że przeważnie okres „kredytowania” w ich przypadku jest krótszy, ograniczona jest też kwota, o jaką można się ubiegać. Banki oferują kredyty na wyższe kwoty, a okres kredytowania w ich przypadku może wynieść nawet ponad 50 lat.